北京产业互联网既肩负着再造数字经济万亿级产业集群的重要使命，也承担着促进数字经济与实体经济融合应用的重要任务。为此，北京软件和信息服务业协会在《数字经济应用场景-案例说》栏目中重磅推出产业互联网系列，旨在生动地展现数字经济如何具体重塑产业的新局面，唤起人们对数字经济，特别是产业互联网改变生产、生活和生产关系的认知。

本期案例中，基于区块链的农权抵押贷款平台以区块链技术平台为核心，以网点智能化转型为理念去驱动并建立集银行、产权交易中心、村委会、农户为一体的农权抵押贷款平台，建立区块链金融科技创新与农业产业发展融合互动的新体系，为农业和农科产业高质量发展持续注入新动能、新活力。

产业互联网类型：平台赋能 

案例提供单位：神州数码信息服务股份有限公司

农权抵押贷款平台项目建设需平台多方参与，包括银行、产权交易中心、村委会、土地银行等机构，未来具备条件还可以接入其他商业银行、政府机构等。当前节点有某试点地银行，产权交易中心、村委会。土地银行节点后期可根据运行状况进行入链。

转型诉求

以往，办理农权抵押普遍存在以下挑战：

第一，传统办理农权抵押过程中，农户需要去指定资产评估公司评估产权价值，之后携带身份、资产证明材料去银行办理抵押贷款申请，再去政府部门登记，登记后录入登记信息并在后面完成放款等操作。整个流程复杂，农户需要在登记中心、评估中心多次奔波。

第二，个人贷款信息、贷款合同归银行所属，土地、林权权证信息归政府机构所属，价值评估材料等数据归属第三方公司，人行监管机构审批数据需要从银行获取。整个贷款流程由中心化系统实现跨机构间的数据录入、数据交换、业务审批、业务统计、业务审计等，数据无法实时同步，在数据交换、传输过程中存在风险，人工操作也存在数据更新时效性低、操作不便等问题。

第三，传统的个人抵押贷款办理业务从客户新建到贷款发放至少需要2周时间，其时间主要用在客户资产调研以及办理抵押登记手续。对农户来说，需要分别在银行和农权管理部门间多次往返登记审批，耗时耗力还要承担一定的成本。对于银行来说，贷款前审查成本较高，同时可能还会承受多头抵押的风险。

创新应用场景

基于区块链技术的农权抵押贷款业务是借助区块链的特有技术特点实现的多方参与、数据共享的新型业务合作模式，其业务流程不是对现有的业务办理流程简单线上化，而是通过区块链技术构建快捷、高效、安全的两权抵押业务流程。基于区块链的两权抵押业务全流程采用线上技术，实现企业和客户办理贷款业务时让数据多跑路，让客户少跑路。整个业务流程如下：

1.贷前资料准备。客户在申请贷款前，按照农权抵押业务要求，准备好相关的贷款资料。对于农权业务，还必须准备农权和地上附着物的价值评估手续。

2.业务发起。该业务由客户自助发起或由客户经理发起，在申请贷款时选择农权抵押贷款品种，并提供农权相关信息和经交易中心认可的该客户的农权抵押业务的授权文件，查询农权信息及抵押状态。

3.在线办理农权抵押业务。对符合贷款条件的农权业务，在银行端发起抵押登记手续。农权交易中心对信息审核后办理登记，同时将农权登记信息上链，同步到区块链上各节点。

4.办理放款业务。银行继续办理贷款审批和放款手续，放款完成后，将放款信息上链并同步到区块链各节点。区块链使用智能合约技术，对农权对应贷款业务未结清的节点不允许做再次抵押状态变更，避免出现重复抵押问题。

5.办理还款业务。在贷款存取期间，客户按合同约定还款，还款信息放款信息上链并同步到区块链各节点。链上各节点可根据权限查看农权对应业务的还款情况。

6.贷款业务结清，解除抵押登记。贷款到期后，客户按约定结清贷款，将贷款结清信息上链。区块链使用智能合约技术，解除农权的抵押状态。区块链将农权状态信息同步到区块链各节点。

产业赋能价值

1.解决了传统农权抵押贷款业务办理过程复杂的问题。

基于区块链的农权抵押贷款平台，产权信息上链后，农户在线就可以完成农权抵押贷款从申请到放款的业务流程，简单便捷。

2. 解决了传统业务各方信息不对称的问题。

基于区块链的农权抵押贷款平台，将相关信息上链。实现了数据的可控共享。基于区块链的信任机制，保障的链上数据的真实性。通过区块链访问权限控制、零知识证明等技术手段，在实现了数据有限共享的同时，也保障了用户的隐私安全。

3.解决了传统业务办理效率低的问题。

基于区块链的农权抵押贷款平台，对于已经上链的产权抵押贷款，最快可以做到在线审批，即时放款，极大的提升了业务的办事效率，降低了农户和银行双方的成本。区块链技术的应用也有效避免了多头抵押等风险。

区块链技术在农权抵押贷款平台体现了很高的价值提升：

√区块链提供的信任机制，使业务中的资金、资产等信息都可以一一溯源、清晰透明，降低信息成本、空间成本和风控成本。为监管提供真实数据依托。

√分布式的特性，确保了数据对参与方都是可见并一致的，实现了打破信息孤岛，解决信息不对称引发的问题。

√防篡改机制提供了天然的信任基础，使业务跨机构合作可以避免传统业务模式中过分依赖中介的问题。

√智能合约提供了业务和数据的安全、可信的运行处理环境，简化和重塑业务流程。

基于区块链技术的农权抵押贷款平台，符合政府发展规划。建立区块链金融科技创新与农业产业发展融合互动的新体系，为农业和农科产业高质量发展持续注入新动能、新活力。